Čikagos AIDAS

Mūsų naujasis sąjungininkas - Chapter 13!

Ankstesniame straipsnyje rašėme apie tai, kad mūsų biuro advokatai „atkapstė“ ir sėkmingai dirba su labai siaurai žinoma HAMP programos pataisa – kai vietoj „loan modification“ bankas sutinka visiškai panaikinti antrąją būsto paskolą (2nd mortgage). Įsivaizduokite, kaip palengvėtų įmokų našta ir kaip lengviau taptų išsaugoti savo namą, jei vietoj to, kad ieškotumėte pinigų eilinei įmokai, skolą bankui galima būtų sumažinti 50, 100 arba net 200 tūkstančių!

Tačiau tai ne vienintelis būdas atsikratyti antrojo lygio paskolos (second line). Tie, kurie atitinka šios programos reikalavimus, gali taip pat efektyviai atsikratyti savo 2-osios būsto paskolos arba (home equity line of credit), pasinaudodami bankrotu pagal Chapter 13.

Kas yra 13 straipsnis?

Tai bankroto tipas, kurio atveju išsaugote visas savo turimas vertybes ir paprastai gaunate 3-5 m. trukmės planą, pagal kurį turite apmokėti dalį savo skolos. Idealiu atveju turėsite apmokėti vos 10% savo skolos (10 centų iš dolerio), įmokas išdėstant 5 metų laikotarpyje.

Kokia nauda iš bankroto pagal 13 straipsnį?

Galite panaikinti 2-ąją būsto paskolą/HELOC, tokiu būdu sumažinti įmokas už namą ir išsaugoti jį nuo nuosavybės teisių atėmimo procedūros! Taip pat jūs gaunate antrą galimybę atsikratyti skolų, kurių negalėjote įtraukti į bankrotą pagal 7 straipsnį, arba kurios atsirado forminant pastarąjį – jūs galite atsikratyti šių skolų kur kas anksčiau, nelaukdami aštuonerių metų tam, kad pakartotumėte bankrotą pagal Chapter 7.

Dar vienas nemažas Chapter 13 privalumas - jūs esate apsaugoti nuo nuosavybės teisių atėmimo proceso jūsų namo atžvilgiu ir išsaugote viską, kas jums priklauso, be jokių išimčių.

Bankrotą pagal Chapter 13 galima forminti iškart sutvarkius skolas pagal Chapter 7. Ką jums tai duos – jūsų nebepersekios kreditoriai. Tačiau tam, kad visiškai panaikintumėte (discharge) skolas arba antrąją būsto paskolą po bankroto apiforminimo pagal Chapter 7, turite pradėti Chapter 13 procedūrą praėjus ketveriems metams po Chapter 7 skolų padengimo. Tai netaikoma tiems, kas anksčiau bankroto neskelbė.

Kaip 13 straipsnis panaikina 2-ąją būsto paskolą arba HELOC?

Bankrotas pagal Chapter 13 – labai svarbus ir pakankamai neįvertintas būdas 2-ajai būsto paskolai/HELOC panaikinti. Šioje srityje egzistuoja daug pasakų, kurias skleisti kai kam naudinga dėl įvairiausių priežasčių. Realybėje viskas labai paprasta: jei jūs nebeišgalite mokėti už savo namą, ir reali namo kaina nėra didesnė, nei skola už 1-ąją būsto paskolą, jūsų 2-oji būsto paskola gali būti panaikinta. Ši skola tampa negarantuojama (unsecured) (kaip kredito kortelių skolos) ir panaikinama pasinaudojant bankrotu pagal Chapter 13. Jei, pavyzdžiui, jums prisieis sumokėti 10%, o jūsų 2-oji būsto paskola $50,000 – jums tereiks sumokėti vos $5,000 per kitus 5 metus. O $45,000 visiškai anuliuojami ir jūs niekada nebeturėsite jų apmokėti. Žinoma, tam reikia laiku mokėti visas įmokas, ir po jų padengimo jūsų 2-oji būsto paskola nustos egzistuoti.

Įsivaizduokite, kad 1-oji būsto paskola yra 200 000 dolerių, 2-oji – 50 000, o namo kaina nukrito iki 200 000 dolerių.

Reali namo kaina – tai užstatas, skolos garantija, ir šiuo atveju ją turi tik pirmasis bankas. Antrojo banko 50 000 dolerių nėra garantuoti, kadangi po to, kai pirmasis bankas pasiims 200 000 dolerių, nekilnojamajame turte daugiau pinigų nebeliks. Dabar 2-oji būsto paskola laikoma negarantuota skola, ir jūsų namas nebėra šios skolos užstatas.

Greičiausiai 2-asis bankas nesugebės gauti savo pinigų po bankroto pagal Chapter 13, o namo savininkai sugebės išsaugoti savo namą. Štai kodėl Chapter 13 - tai galingas ir naudingas ginklas tiems namų savininkams, kurie nori panaikinti 2-ąją būsto paskolą!

Dėl ko dar naudinga panaikinti 2-ąją būsto paskolą pasinaudojant Chapter 13 – tai garantuoja, kad bankas, kuriam priklausė 2-oji paskola, nesutiks parduoti namo mažesne kaina, nei skolos suma (deficiency). Kitu atveju, net jei bankas ir sutinka parduoti namą už mažesnę sumą, nei skola, tai visai nereiškia, kad jis nepasiliks sau teisės persekioti klientą dėl šios likusios skolos. Ir dar ilgus metus po nuosavybės teisių atėmimo arba supaprastinto pardavimo bankas gali teistis su buvusiu namo savininku dėl dešimčių ir šimtų tūkstančių dolerių.

Na, ir atskirai – Chapter 13 - tai geriausias būdas panaikinti skolas, kurių negalėjote įtraukti į bankrotą pagal Chapter 7, arba skolas, atsiradusias po bankroto pagal Chapter 7 apiforminimo.

Visa tai, kas pateikta aukščiau – tai ne teisinis patarimas, tai – bendra informacija. Dėl kiekvieno konkretaus atvejo visada būtina konsultuotis su advokatu!

Jei nustojote mokėti už savo namą ir bankas pradėjo prieš jus naudojimosi teisių apribojimo procesą, nesvarbu, kokią stadiją pasiekė šis procesas (net jei jau paskirtas pardavimas) – kreipkitės į mus ir sužinokite, ką galima padaryti ir kaip ilgai galite teisėtai likti savo namuose.

Jei turite atsikratyti skolų, parduoti savo namą „short sale“ būdu, arba išspręsti bet kokius kitus finansinius klausimus-skambinkite, užsukite, klauskite. Mūsų konsultacijos nemokamos!

Dar viena nauja paslauga visiems mūsų firmos klientams: abiejų tipų bankroto įforminimo kursai – dabar taip pat nemokami!

Law Offices of David Freydin

Tel: (847) 532-9594