Čikagos AIDAS

Kodėl „loan modification“ nepavyksta?

Šiame straipsnyje, kaip pavyzdį pateikdami konkrečią bylą, išnagrinėsime visą kelią, kurį nuėjo klientas, bandęs pats įforminti „loan modification“. Tuo momentu, kai šis klientas kreipėsi pagalbos, jis buvo sugaišęs 10 mėnesių ir nieko nepasiekęs. Neminėdami tikrųjų vardų, šios kovos dalyvius pavadinsime tiesiog Klientu ir Banku.

Mūsų Klientas – tai būtent tas žmogus, kuriam ir buvo sukurta programa „Making Home Affordable“: jis nori išsaugoti būstą ir jam pakanka pinigų, kad po modifikacijos galėtų mokėti paskolos įmokas. Tačiau vietoj pagalbos jo skola bankui išaugo nuo 180 tūkst. dolerių iki 200 tūkst. Nepaisant to, kad mokėjo visas įmokas, jis beveik prarado savo būstą.

Žemiau pateikiame trumpą įvykių chronologiją.

Praėjusių metų kovo 2 dieną Klientas užpildė ir išsiuntė „application“. Bankas greitai atsakė ir liepė paskambinti po 2 savaičių. Tuomet Klientas užpildė banko formą (37 puslapius) ir gavo atsakymą, kad jo paraiška nagrinėjama. Balandžio 22 dieną jam buvo pasakyta, kad modifikacija patvirtinta (modification approved) ir kad naują 1200 dolerių per mėnesį dydžio įmoką reikia mokėti pradedant nuo gegužės 1 dienos. Tai 350-čia dolerių per mėnesį mažiau, nei iki modifikacijos. Po 3-jų įmokų (gegužės 1, birželio 1, liepos 1) jo modifikacija turėjo tapti nuolatine (permanent).

Tačiau liepos mėnesį jam buvo pranešta, kad banko paskolų departamentas (loan department) užverstas paraiškomis, todėl jam reikia palaukti dar nuo 45 iki 60 dienų, o tuo metu mokėti šias laikinai nustatytas sumažėjusias įmokas (1200 dolerių). Rugpjūtį reikalai pradėjo blogėti. Klientas iš banko gavo „notice of default“, kuria Bankas pranešė, kad Klientas skolingas 11 tūkst. dolerių ir delspinigius (late fees). Telefonu Banko atstovas paaiškino, kad į laišką reikia nekreipti dėmesio ir toliau mokėti įmokas, kaip ir prieš tai.

Rugpjūčio 31 dieną, prieš išsiųsdamas kitą įmoką, Klientas paskambino, norėdamas išsiaiškinti statusą, ir sužinojo, kad visi dokumentai pamesti ir kad jam vėl reikia išsiųsti formą (37 puslapius). Jis išsiuntė dokumentus ir įmoką. Rugsėjo 29 dieną Bankas jam pranešė, kad modifikacija patvirtinta (modification approved), tačiau dabar reikia laukti dokumentų įforminimo, kuris gali trukti dar 30-60 dienų. Spalio 10 dieną iš Banko atėjo laiškas su pranešimu, kad reikia nedelsiant paskambinti, kadangi jo modifikacijai kilo grėsmė. Klientas paskambino ir išgirdo, kad laiškas buvo sugeneruotas kompiuteriu (computer generated) ir kad į jį nereikia kreipti dėmesio.

Naujame laiške gruodžio 7 dieną Bankas vėl jį įspėjo, kad, nepaisant mokamų įmokų, to nepakanka. Klientas vėl paskambino ir vėl išgirdo – „nekreipti dėmesio“. Jis ruošėsi išsiųsti 8-ą įmoką, kuomet atėjo „baisus“ laiškas apie tai, kad bankas pradėjo „foreclosure“ procesą. Advokatų, atstovaujančių Banką, ofisas patvirtino, kad Klientas Bankui skolingas 200 tūkst. (20 tūkstančių daugiau, nei tuo metu, kai jis pradėjo dalyvauti Programoje), todėl bankas pradėjo „foreclosure“ procesą. Klientas, norėdamas susigrąžinti buvusį paskolos statusą, turįs sumokėti 13 tūkst. dolerių. Skambutis į Banką nepadėjo išsiaiškinti situacijos. Operatorius pasakė, kad visi dokumentai vietoje ir kad Klientas po savaitės gaus modifikacijos patvirtinimą (final modification). Po kelių skambučių banko atstovas vėl paprašė atsiųsti visus paraiškos dokumentus. Po dviejų dienų Banko operatorius paskambino ir pranešė, kad modifikacija atmesta, o klientas turi sumokėti 13 tūkst., kad „foreclosure“ procesas būtų sustabdytas. Na, o paskambinęs į Banką, Klientas sužinojo ką kita: paskolos modifikacija patvirtinta ir jau yra nuolatinė (permanent)! Skambutis į advokatų ofisą taip pat patvirtino, kad „foreclosure“ procesas sustabdytas.

Vieną ir tą pačią dieną vienas Banko atstovas klientui pranešė, kad modifikacija atmesta, o kitas – kad ji patvirtinta, ir kad „foreclosure notice“ išsiųsta per klaidą. Po to praėjo dar savaitė, Klientas vis dar nebuvo gavęs raštiško patvirtinimo. Tuomet jam pranešta, kad reikia palaukti iki vasario 1 dienos. Tai bus diena, kuomet Klientas turės išsiųsti savo 10-ąją modifikuotą įmoką. Čia klientas kreipėsi pagalbos ir į procesą įsikišo advokatų ofisas.

Situacija, kurioje atsidūrė Klientas, yra tipiška. Daugeliui žmonių, bandančių įforminti paskolos modifikaciją savo jėgomis, pametami dokumentai, jie gauna netikėtus pranešimus apie „foreclosure“. Bankai, savo ruožtu, tvirtina, kad dažnai klientai patys kalti dėl vėlavimų arba dėl atmestų paraiškų, kadangi išsiunčia ne visus dokumentus, arba dokumentuose pajamos stipriai skiriasi nuo informacijos, pateikiamos kliento paraiškose.

Norint sėkmingai modifikuoti paskolą, labai svarbu viską teisingai užpildyti ir apskaičiuoti. Jei jūs nesate tikri, kaip tai daryti, visada geriau kreiptis pagalbos į patyrusio advokato ofisą, turintį reikiamų žinių ir apmokytą personalą, galintį teisingai paruošti dokumentus, išsiųsti juos ten, kur reikia ir, svarbiausia, derėtis su banku. Būtent nuo to, kas ir kaip derasi su banku, priklauso modifikacijos sėkmė! Nepakanka vien tik išsiųsti dokumentus į banką ir laukti. Jei proceso metu kažkas buvo padaryta neteisingai arba ne laiku, bankas atmes paraišką, brangus laikas bus prarastas, o jūs galite prarasti savo būstą!



Išvada

Kokia bebūtų jūsų konkreti finansinė situacija, niekada tokio svarbaus klausimo nepatikėkite diletantams! Jie daugiau pakenks, nei padės! Problema ta, kad neįmanoma jų atpažinti iš anksto, o kuomet paaiškėja, jau būna vėlu. Galima prarasti ir pinigus, ir būstą, ir kreditą. Ypač saugokitės tų, kurie garantuoja paskolos modifikaciją – to neįmanoma iš anksto žinoti.

Taip pat atsargiai vertinkite ofisus, kuriuose viskas „labai pigu“ – tikriausiai tokia pat pigi bus ir kokybė! Turint tokį svarbų reikalą, kaip „loan modification“, apsauga nuo „foreclosure“ arba bankrotas, reikia eiti ne ten, kur „pigiau“, o ten, kur bus kokybė ir rezultatas.

Jei norite išsaugoti savo namus, tačiau jums nepavyko įforminti „loan modification“ patiems, arba, jei norite išsiaiškinti, ar jums tinka Naujoji Programa, - skambinkite, ateikite, klauskite. Mūsų konsultacijos nemokamos! Kuo anksčiau išsiaiškinsite savo situaciją, tuo daugiau laiko turėsite ką nors pakeisti!



Igor Loos

Client Relations Manager



Freydin Law Office

Telefonas: (847) 226-1718

El. paštas: igor.loos@freydinlaw.com